航意险的“前世今生”

　　来源新华网：航意险市场混乱 保险公司为何听任代理公司割肉

　　航意险手写保单一半无底单

　　这个春节让中央财经大学保险系主任郝演苏教授过得有些揪心。

　　他手上有十几张手写的交通意外险的保单，这些保单是他带的研究生们春节期间在包括首都机场在内的各地机场购买的，而这些关系乘机人人身航空意外赔付的保单在保险公司却找不到底单，这意味着，一旦这些保单持有者出现航空意外，他们将有可能得不到赔偿。

　　据《北京晚报》报道，2003年3月1日起，保险界对航空意外保险进行了一场改革。最重要的是废止了原来手工填写保单的投保方式，而改为用联网电脑打印保单，在保单生成的同时，投保人的信息也通过互联网传送到保险公司。

　　今年春节前，郝演苏的学生们却在首都机场发现了问题：春运期间，首都机场每天早8时前和晚5时30分后，办理机场建设费和航空意外险的窗口总是会有电脑故障，这样乘机人只能到各乘机柜台购买保险，而这里出售的不是电脑打印的航意险，而是各种手工填写的“交通工具意外综合保险”保单。

　　郝教授经过与保险公司核对，发现十几张保单中有近一半在保险公司没有底单，这意味着这些保单将是不值一文的废纸。

　　早在去年年末，郝教授就发现了问题：“在去年航意险改革前，首都机场每天要卖出保单8000份，而人流量最多的春节，每天卖出的电脑打印的航意险保单才不到4000份。”郝教授将电脑打印的航意险保单比作“阳光产品”，因为它的客户信息、代办手续费、应纳税额等各项财务信息完全是透明的，而手工填写的保单则存在了太多的不明确因素：不知道它的来路，不知道它的归宿。

　　针对上述情况，首都机场运营部有关人士在接受采访时表示，机场相关管理部门正在对此事展开全面调查，并尽快弄清事实真相，给消费者一个说法。

　　首都机场运营部有关人士也向记者透露，经过他们的初步调查，目前还没有查到春运期间每天在指定时间出现机器故障的情况。这位人士表示，机场方面将会继续认真核查春运期间保单的销售情况，争取早日查明事情真相。

　　至于销售手写保单的现象，首都机场曾组织过多次监察，但这种行为仍是屡禁不止。

　　保险公司为何听任代理公司割肉

　　据《北京晚报》报道，“去年航意险（航空意外险）市场有8家新公司进入，现在北京有16家公司经营这个产品，的确有些乱。”一位保险从业者接受采访时说。而一家寿险公司的新闻负责人说：“这个问题太敏感，我们不想发表言论”。

　　在各类险种中，航意险“风险最大，概率最低”。这是因为在各类交通工具中，飞机出险的概率最低，可一旦飞机出现意外，保险公司将面临巨额赔付。而在2003年3月1日航意险改革前，保险公司一直在“走钢丝”———

　　保险公司支付代理点手续费的费率，竟然高达保费额度的70％至80％。也就是说，乘机人每投保一份保险20元，保险公司才能获得4至6元的保费，却要负担巨大的风险。

　　2003年3月1日后，保险代理点所能得到的手续费率降到了8％，与以前可谓天壤之别。有分析认为，这种情况下，代理点当然更乐于销售手续费率更高、而且是还处于手写保单状态的“交通工具意外综合保险”。

　　可保险公司为何听任代理点挖墙脚？

　　一位不愿透露姓名的保险从业人员道出天机：目前，航意险销售采用的是共保机制。也就是说，航意险的保费将统一归入北京保险业协会的共保委员会。各保险公司的保费收入和一旦出险后的赔付额度，则按照相应的比例分配到各保险公司的头上。对于各保险公司来说，航意险的保费收入是“已经盛到碗里的”。所以，各保险公司都推出了航意险的替代产品———交通意外保险。

　　作为一个独立的险种，交通工具意外险是一个很好的产品，它能为投保人一年内的多种交通意外提供保险。但它采取的还是手写保单方式，特别是在机场这个特殊的环境里，销售流程并不透明。

　　而首都机场是北京航意险销售的最大市场，占据40％以上的市场份额，保单则由机场人员代理销售。

　　北京保险行业协会的一位负责人表示，已经意识到手写保单的弊端。但由于进行改革的成本较大，需要各保险公司建立微机系统，所以短期内还难以实施。