航意险的“前世今生”

　　来源京华时报：联盟救市未果 北京航意险销售再回“战国时代”

　　从北京几家机票销售代理人处证实，目前北京市的航意险销售再次回到“战国时代”。

各保险公司纷纷以高额手续费向机票销售代理人“兜售”航意险保单，20元的保费最多可直接“提成”给代理人18元，只留下2元做风险成本。一旦飞机出事，或者保险公司损失惨重，或者乘客的赔付金存在不确定因素。

　　与此同时，今年9月1日成立的北京航意险联盟已名存实亡，该联盟未能完成“终结者”使命。

　　现状再回“战国”时代

　　昨天上午，一家机票销售处负责人向记者透露，现在打折机票满天飞，卖机票的手续费还不如卖航意险保单多。各家保险公司又开始对航意险市场进行争夺，不惜以支付高额手续费来吸引机票销售代理人。一张航意险保单保费20元，保额40万元，代理人每卖出一张保单，可提取的手续费在15元左右，最多可达18元。

　　记者随后又走访了几家机票销售代理人，所反映的情况大体相同，但均表示不愿看到这一现状。

　　今年9月1日，北京国泰保险代理公司牵头、北京16家保险公司参与的“航意险联盟”正式开始运作，试图结束航意险的“战国时代”。各保险公司的航意险保单(在首都机场之外)都由国泰保险代理公司统一销售，代理人的手续费一律为10元，保险公司可提取的费用为8元。

　　对于国泰保险代理公司牵头组成航意险联盟，北京保险行业协会曾寄予厚望。该协会曾于今年9月2日表示，16家保险公司委托国泰代理公司协调各航空机票销售点，实施销售管理，是保险公司遏制市场无序竞争的一种自发行为。但该联盟运作还没满一个月，就已名存实亡。

　　“该联盟运行没多久就黄了，有两家公司不遵守规定，先行退出。有关部门又没及时予以控制，航意险市场就又回到从前。”北京一家保险公司的意外险部经理表示。两家先退出的公司是新华人寿和生命人寿保险公司，随后其他公司也没有“坚持”住。

　　原因联盟救市未果

　　据生命人寿保险公司北京分公司负责意外险销售的金经理介绍，退出原因是认为联盟的一些做法不公平，各公司拥有同样的产品、同样的条件，但起跑线却不同。联盟内所有的航意险保单都由国泰保险代理公司统一销售，分配权不在保险公司，于是规模较大的几家保险公司占到75%的份额，小公司的份额则非常小。但即使同样规模的小公司，各自占有的份额也相去甚远。

　　记者两次联系北京国泰保险代理公司，但国泰公司的相关人士均称“相关负责人不在，不方便发表意见”。

　　北京保险行业协会相关人士则表示，航意险是保险市场中非常特殊的一个险种，其牵涉面广、期限短，对航空机票销售网点依赖性强。在市场竞争中，保险公司为争取航空机票销售网点，不得不提高手续费，目前这种恶性竞争的态势无疑已阻碍了保险公司的正常经营。

　　北京航意险联盟作为保险公司的自发行为，曾试图结束航意险市场的无序竞争。目前北京地区保险公司已达34家，拥有销售资格的航空机票销售网点有600多家，当时与国泰保险代理公司签约的保险公司有16家、航空机票销售网点300余家。

　　北京保险行业协会秘书长于文博昨天则否认联盟已解体的说法，称联盟还在，仍由北京国泰保险代理公司在运作，目前只是在航意险销售上出现一些不和谐。同时，于文博透露该协会正委托中央财经大学测算航意险费率，看目前定价是否合理。

　　测算风险成本

　　国内知名保险专家、中央财经大学保险系主任郝演苏表示，国泰保险代理发起的这个航意险联盟走向瓦解是必然的。商人的商业行为是以利益为目标，各家公司因为利益在国泰的召集下走到一起，也会因为利益选择退出。

　　据郝演苏介绍，目前航意险销售比较混乱，其中风险成本这个关键问题应该引起监管部门的高度重视。

　　每个保险产品的保费成本都分为两部分：风险成本和管理费用，其中风险成本往往占到保费构成的65%到70%。但航意险目前仍然没有保费的风险成本确定，在20元的保费中，究竟风险成本占到多少，各保险公司都没有底数。这直接导致目前保险公司为拼抢市场份额，纷纷在支付给机票销售代理人的手续费上“下工夫”。一旦出现飞机失事等事故，保险公司无疑将损失惨重。

　　郝演苏最后建议，在航意险的问题上，监管部门应该担当重任，由保监会出面确定航意险的风险成本。一旦保险公司违规，将严肃查处，此举既确保保险公司的偿付能力，也不失为规范航意险销售市场的一剂良药。

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